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Il bonifico è un trasferimento bancario che consente di spostare denaro tra conti in modo tracciabile. Viene regolato da standard come SEPA e utilizza coordinate come IBAN e, per i pagamenti esteri, BIC/SWIFT. In questa guida spieghiamo funzionamento, tempi, costi e sicurezza con esempi semplici.
Il bonifico trasferisce fondi tra conti usando IBAN (e BIC/SWIFT all’estero). Tempi: in genere un giorno lavorativo per SEPA, pochi secondi per l’istantaneo. Costi e limiti variano per banca e canale. Verifica dati, proteggi i codici di sicurezza e conserva la ricevuta.
Come si esegue un bonifico passo per passo?
Il processo è simile tra app e web: scegli l’operazione, inserisci i dati, conferma. Verifica sempre beneficiario, importo e IBAN prima di autorizzare: sono i dettagli che determinano la buona riuscita.
Qual è la causale giusta?
La causale descrive il motivo del pagamento (es. “Canone marzo” o “Acquisto libro”). Sii sintetico ma chiaro; evita informazioni personali non necessarie. Una causale precisa aiuta riconciliazione e contabilità.
Passaggi del bonifico
- Accedi al tuo online banking o app.
- Scegli Bonifico e seleziona conto di addebito.
- Inserisci beneficiario e IBAN corretti.
- Indica importo, valuta e causale.
- Valuta SEPA, istantaneo o estero.
- Controlla riepilogo e autorizza operazione.
- Salva la ricevuta o CRO come prova.
Al termine, ottieni una ricevuta con dati come data, importo, IBAN, causale e il CRO (Codice Riferimento Operazione). Conservala: è la prova dell’operazione.
Quanto tempo impiega un bonifico ad arrivare?
Per un bonifico SEPA standard in euro, il tempo tipico di accredito è il giorno lavorativo successivo (cosiddetto D+1), salvo orari di cut-off e festività. Questa tempistica è definita dalla direttiva PSD2 per i pagamenti elettronici nell’UE. Le banche indicano nelle condizioni operative le proprie finestre orarie.
Il bonifico istantaneo SEPA esegue il trasferimento in pochi secondi, con tempo massimo previsto di 10 secondi per completare l’operazione.
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The SEPA Instant Credit Transfer processes transactions within seconds, with a maximum of 10 seconds to complete the payment.
Il bonifico istantaneo accredita in genere in 10–20 secondi, 24/7, con limiti di importo e una commissione di norma superiore allo standard. Per bonifici extra-SEPA o in valute diverse dall’euro, i tempi possono estendersi a più giorni lavorativi per via di clearing internazionali e controlli aggiuntivi.
Cut-off e giorni lavorativi
L’orario di cut-off è il limite oltre cui l’ordine viene processato il giorno lavorativo successivo. Weekend e festivi non sono giorni operativi: ciò incide sul momento di addebito/accredito.
Quali dati servono per fare un bonifico?
Servono dati essenziali e corretti. Per l’estero, oltre all’IBAN può essere necessario il codice BIC/SWIFT della banca del beneficiario. Inserisci solo ciò che è richiesto dal modulo; dati superflui possono creare ambiguità.
- IBAN del beneficiario: identifica univocamente conto e banca. Copialo con attenzione, evitando trascrizioni manuali quando possibile.
- Nome e cognome o ragione sociale: devono combaciare con l’intestatario del conto per facilitare i controlli.
- Importo e valuta: in area SEPA si usa l’euro; per altre valute verifica tassi e disponibilità.
- Causale: breve descrizione dell’oggetto del pagamento; utile per archivi e verifiche.
- Indirizzo (talvolta richiesto all’estero): aiuta in alcune giurisdizioni; compila in modo sintetico.
- BIC/SWIFT (per extra-SEPA): codice della banca del beneficiario richiesto dai circuiti internazionali.
Quali costi e limiti ha un bonifico?
I costi dipendono da banca, canale (sportello, web, app), tipologia (SEPA, istantaneo, estero) e, all’estero, dalla ripartizione delle spese. I limiti di importo esistono per sicurezza e normativa antiriciclaggio; sono visibili nelle condizioni del conto.
Fattori principali
- Commissioni di esecuzione: possono variare per canale e urgenza. Il bonifico istantaneo in genere costa di più dello standard.
- Valuta e cambio: per valute non euro, verifica tasso, spread e possibili commissioni di conversione.
- Area geografica: SEPA è più semplice; in altri Paesi possono aggiungersi spese intermediarie.
- Modalità spese (OUR/SHA/BEN): definiscono chi sostiene le commissioni in bonifici internazionali.
- Limiti giornalieri/mensili: configurabili nell’area sicurezza; proteggono da operazioni anomale.
Come evitare errori e aumentare la sicurezza?
Piccole verifiche prevengono problemi. Concentrati su IBAN, importo e causale, usa l’autenticazione forte (OTP, token) e diffida di richieste urgenti o anomale.
- Verifica due volte l’IBAN confrontandolo con una fonte certa. Un IBAN errato può causare rifiuto o accredito a un terzo non desiderato.
- Controlla il nome del beneficiario: deve coincidere con chi intendi pagare. In caso di dubbi, chiedi una conferma scritta.
- Usa l’autenticazione forte: non condividere mai OTP o codici via telefono/mail/chat. Le banche non li chiedono proattivamente.
- Diffida di pressioni a pagare subito: le truffe giocano sull’urgenza. Una breve verifica indipendente riduce il rischio.
- Evita reti Wi‑Fi pubbliche per autorizzare pagamenti. Preferisci connessioni protette e dispositivi aggiornati.
- Attiva notifiche e limiti di spesa: avvisi in tempo reale aiutano a individuare movimenti sospetti.
- Controlla causale e importo nel riepilogo pre‑conferma: è l’ultimo momento utile per correggere errori.
- Conserva la ricevuta/CRO in un luogo sicuro. Serve per contestazioni, garanzie o rendicontazioni.
- Se sospetti frodi, contatta subito la banca. Agire tempestivamente può limitare i danni.
Domande frequenti
Posso annullare un bonifico già disposto?
Dipende dallo stato. Finché è “in lavorazione” la banca può ancora bloccarlo; se è “eseguito”, di norma non è revocabile. I bonifici istantanei non si annullano. Contatta subito l’assistenza.
Qual è la differenza tra bonifico SEPA e internazionale?
SEPA è in euro nell’area SEPA e usa IBAN; è veloce e standardizzato. Un bonifico internazionale è fuori SEPA o in altra valuta, può richiedere BIC/SWIFT e avere tempi e costi maggiori.
Che cos’è il CRO e dove lo trovo?
Il CRO (Codice Riferimento Operazione) identifica univocamente il bonifico. È riportato sulla ricevuta o nell’estratto conto e serve come prova in caso di verifiche.
Perché il bonifico risulta “in lavorazione”?
Potresti aver superato il cut‑off o essere in un giorno non operativo. In alcuni casi sono necessari controlli aggiuntivi. L’accredito avverrà nel primo giorno utile successivo.
Posso fare un bonifico senza IBAN?
In area SEPA l’IBAN è necessario. Fuori SEPA, alcuni sistemi usano coordinate diverse, ma in genere servono IBAN e, se richiesto, BIC/SWIFT. Chiedi le istruzioni alla banca del beneficiario.
È sicuro inviare denaro con bonifico istantaneo?
Sì, è tracciabile e autenticato, ma è irrevocabile dopo l’invio. Usa il bonifico istantaneo solo verso beneficiari affidabili e verifica sempre i dati prima di confermare.
Sintesi rapida dei punti chiave
- Il bonifico sposta fondi via IBAN; all’estero può servire BIC/SWIFT.
- Tempi: SEPA in genere D+1; istantaneo in pochi secondi; extra‑SEPA più giorni.
- Dati indispensabili: beneficiario, IBAN, importo e causale; verifica sempre.
- Costi e limiti variano per banca, canale e Paese; consulta le condizioni.
- Sicurezza: conferma dati, proteggi OTP, diffida di urgenze e salva il CRO.
Il bonifico è uno strumento affidabile, standardizzato e adatto a pagamenti quotidiani e trasferimenti tra privati o imprese. Per evitare inconvenienti, concentrati sui dettagli che contano: IBAN, nominativo, importo e causale. Con pochi controlli, riduci quasi a zero gli errori più comuni.
Prima di disporre operazioni importanti, leggi le condizioni del tuo conto e verifica costi e limiti applicati dal tuo istituto. Se qualcosa non torna, contatta la banca e conserva la ricevuta: avere la traccia giusta al momento giusto fa la differenza.